שלום לכם, שמי מרטין בוקסדורף. אני מטפל במשכנתאות של אנשים בפשיטת רגל או אחרי פשיטת רגל.
גם פושטי רגל יכולים לקחת משכנתא
איש אינו רוצה להימצא בפשיטת רגל, אבל כשכבר מגיעים למצב הזה חשוב לראות מה ניתן לעשות בנידון. משכנתא לפושטי רגל מתחלקת לשני סוגים. הסוג הראשון הוא משכנתא עבור אנשים הנמצאים בפועל בתהליך פשיטת רגל, והם מעוניינים לקחת הלוואה כדי לסגור את החובות ולקבל הפטר.
הסוג השני הוא אנשים שיש להם עבר של פשיטת רגל, הם נמצאים כבר אחרי ההפטר והם מעוניינים נכון להיום לקחת משכנתא כדי לסגור הלוואות או לרכוש נכס. על שני סוגי המצבים האלה אדבר בנפרד.
משכנתא שנועדה לחלץ את האדם מפשיטת רגל
כמו שאמרתי, מדובר בפושטי רגל שעדיין לא הגיעו להפטר, והם זקוקים למשכנתא כדי לסגור את כל החובות. במצב זה, אם לפושט הרגל יש בית, הוא יכול לשעבד אותו, לקבל משכנתא חוץ בנקאית ולהיפרע מחובותיו. מעבר לכך, כאשר לוקחים משכנתא חוץ בנקאית, ישנם כמה דברים שכדאי להביא בחשבון:
משכנתא חוץ בנקאית היא לא שוק אפור
חשוב לציין שמשכנתא חוץ בנקאית היא חוקית לכל דבר ומוצעת על ידי חברות מוכרות בארץ. בניגוד למה שעלולים לחשוב, לא מדובר בשוק אפור, ולכן אתם גם לא מקבלים את סכום הכסף הדרוש באותו רגע. בדומה ללקיחת משכנתא מהבנק, יש צורך לערוך בדיקות, לבחון את ההכנסות ולקחת משכנתא שהיא עד 50 אחוז משוויו של הנכס שברשותכם.
לדוגמה, אם אתם מעוניינים בהחזר משכנתא בסכום של כ-3,000 שקלים, עליכם להוכיח לחברה שיש לכם הכנסות קבועות של 10,000 שקלים מדי חודש. כמו כן, אם לצורך העניין שוויו של הנכס שלכם מסתכם במיליון שקלים, הסכום המקסימלי של המשכנתא שאפשר לקחת הוא 50 אחוז.
למשכנתא חוץ בנקאית יש ריביות גבוהות
חברות פרטיות מציעות משכנתאות בריביות גבוהות יותר מהבנק. אין להן אינטרס להתחרות בבנקים, שכן הן מספקות שירותים שהבנק אינו מספק: הלוואות למסורבי משכנתא מהבנק. המטרה של החברות היא להרוויח כסף מהריביות שהלקוח משלם להן. לדוגמה, אם החברות מגייסות כספים בריבית של 8 אחוזים, הרי שאחוז הריבית שהן עצמן יקחו מהלקוח יכול להגיע ל-12.
לדעת מאיזה בנק לא לבקש הלוואה
אם יש משהו חשוב שפושטי רגל צריכים לדעת לפני שהם פונים אל הבנק הוא אילו בנקים "שרפו" אותם. כלומר, באילו בנקים כבר יש להם היסטוריה שלילית כמו הגבלות, מחיקת חובות, הסדרי חובות, חוסר עמידה בתשלומים ועוד. פעולות אלה עלולות להוביל לחסימה על ידי הבנקים, כך שהם לא יסכימו בשום אופן לתת את המשכנתא. במצב זה, אין טעם לפנות לבנקים שעמם יש לכם היסטוריה בעייתית.
להוכיח שהשתקמתם
הבנקים אוהבים לראות שיפור בהתנהלותם של הלקוחות שלהם. מבחינתם, השיפור אצל פושטי רגל חל כאשר הם הופכים מעצמאיים לשכירים.
הבנקים חוששים שאם פושט הרגל יחזור להיות עצמאי, הוא ישוב לעשות טעויות ויביא את עצמו לבור כלכלי בתוך כמה שנים. מסיבה זו, הבנקים מתייחסים ברצינות רבה יותר לפושטי רגל שהחליטו לעבוד כשכירים. באופן כללי, לאחר היסטוריה כמו פשיטת רגל, הדבר החשוב ביותר שיש לעשות הוא להראות לבנק שנכון להיום אתם מיוצבים מבחינה כלכלית.
לקחת משכנתא לאחר ההפטר
ועכשיו אתייחס לסוג השני של האנשים, פושטי רגל לשעבר שנמצאים כבר אחרי ההפטר ומעוניינים לקחת משכנתא בהווה. כאן ראוי לציין שלא פעם קיימת משמעות לזמן שעבר מתקופת ההפטר וליחסים שלכם עם הבנקים.
לדוגמה, אם חזרתם להיות שכירים ואתם לא מוגדרים כ"לקוחות שרופים" בעיני רבים מהבנקים, תוכלו לבקש הלוואה מהבנק לאחר שנה בלבד.
אבל אם אתם "שרופים" בעיני בנקים רבים וההכנסות שלכם ממוצעות ברובן, מומלץ להמתין כשנתיים עד לבקשת המשכנתא מהבנק.
מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com