נעים להכיר, שמי מרטין בוקסדורף ואני מתמחה בטיפול בתיקים של אנשים שהבנקים סירבו להעניק להם משכנתא.
הבנק מסרב לתת לכם משכנתא? יש מה לעשות בעניין
במשך העשור האחרון אני עוזר לאנשים בכל העניינים המנהליים ומסייע להם לפנות אל הבנק כדי שזה יאשר את המשכנתא המיוחלת. חשוב לציין שאני עובד מול בנקים בלבד, כך שאם אתם מתכוונים לקחת משכנתא חוץ בנקאית, אני לא הכתובת.
מדוע הבנק מסרב לתת לי הלוואה?
קיימות סיבות שונות לכך שהבנק עלול לסרב לתת לנו את המשכנתא שיכולה לעזור לנו במצבים כלכליים מורכבים. לפני שפונים לבנק לבקש הלוואה, חשוב להביא בחשבון את הסיבות העיקריות:
- ההכנסות אינן תואמות את גובה המשכנתא.
אחת הסיבות לסירוב משכנתא על ידי הבנק היא הכנסות לא מספיקות כנגד גובה ההלוואה שיש לקחת. בדרך כלל, התשלום החודשי על המשכנתא מהווה כשליש מגובה ההכנסה. לצורך העניין, אם אתם מרוויחים 15,000 שקלים בחודש, ההחזר החודשי של המשכנתא יעמוד על 5,000 שקלים. כך שלפני שאתם פונים אל הבנק בבקשת הלוואה, כדאי לחשב את ההכנסות ואולי גם למצוא דרך להשיג הכנסה נוספת מהצד.
- BDI שלילי.
מבין הסיבות הנפוצות יותר לסירוב אשראי היא היסטוריה כלכלית שלילית. כלומר, לקוח שהייתה לו בעיה פיננסית והוא סומן על ידי הבנק כ"לקוח בעייתי", ייתקל בסירוב לקבל משכנתא. הבעיה הפיננסית יכולה להתבטא, למשל, בהחמאה שחזרה לחשבון או אפילו בפשיטת רגל.
- הלוואות רבות מדיי.
לפעמים הבנק עשוי שלא לאשר את המשכנתא על סמך ריבוי הלוואות. החיים מספקים לנו הפתעות לא מעטות והוצאות רבות בעקבות זאת. לא פעם, מבלי משים אנחנו לוקחים הלוואה כאן והלוואה שם, עד שמכסת ההלוואות שלנו עולה על גדותיה.
כשמדובר בריבוי הלוואות, ניתן להתגבר על הבעיה בדרכים שונות: להעביר חלק מההלוואות לחשבון אחר (חשבון עסקי), להקטין את מספר התשלומים עבור ההלוואות לתקופה של פחות מ-18 חודשים או לפרוס את שאר ההלוואות לתקופה ארוכה יותר ככל הניתן.
ומה בכל זאת אפשר לעשות כדי לקבל את המשכנתא?
אחד הדברים הראשונים שאני עושה עם לקוחות הוא לבחון את גודל הבעיה. לפעמים מדובר רק בצ'ק אחד שחזר, שזו בעיה פשוטה שניתן לפתור בקלות. עם זאת, לפעמים הבעיה מורכבת יותר ודורשת תכנון מראש, דוגמת מצב של הגבלות מבחינת הבנק או פשיטת רגל.
לעתים יש צורך לחכות במשך פרק זמן מסוים הנקרא "תקופת צינון". תקופת הצינון נמשכת בהתאם לגודל הבעיה. לפעמים אין צורך לחכות כלל, בייחוד כאשר מדובר בהמחאה אחת שחזרה או בטעות אנוש של הבנקאי.
עם זאת, כאשר חשבון הבנק מוגבל או שהלקוח עבר פשיטת רגל, לפעמים יש צורך לחכות כמה שנים טובות לפני שניתן יהיה לבקש משכנתא מהבנק. כמו כן, קיימים מקרים שבהם יש "בנקים שרופים" מבחינת הלקוח. כלומר, בנקים אלה סימנו את הלקוח כמי שלא ניתן לסמוך עליו בעת מתן אשראי.
כך שאם ההתנהלות הכלכלית של הלקוח הייתה בעייתית מבחינת הבנק – בעיות בהחזר הלוואות, הגבלת חשבון, המחאות שחזרו כל הזמן, עיכובים בהסדרי חוב וכדומה – הוא לא יזכה לקבל מהבנק הזה משכנתא.
חשוב להבין שלא מדובר כאן בבעיות פיננסיות מול אנשים פרטיים, אלא מול גופים פיננסיים גדולים כמו הבנקים. כך שאם הבנק "סימן" את לקוח מסוים, לא יהיה קל לשכנע אותו להעניק לו משכנתא, אם בכלל.
מה אני עושה בעצם?
במשך שנים רבות אני נמצא במלחמה יום יומית עם הבנקים במטרה להשיג משכנאות עבור הלקוחות שלי, אותם אנשים שההלוואה יכולה לעזור להם להשתקם מבחינה כלכלית, אך הבנקים מסרבים לאשר להם הלוואה. אם גם אתם מצאתם את עצמכם במצב דומה ולא יודעים למי לפנות, אוכל לעזור לכם בנושא.