משכנתא למסורבים

מעל עם מסורבים

נמצאים בפני פשיטת רגל? לא יודעים איך לצאת מהבור הכלכלי שנקלעתם אליו? שמי מרטין בוקסדורף ואני עוזר לפושטי רגל בעבר ובהווה להשיג משכנתא.

לקיחת משכנתא לפושטי רגל – בנקאית או חוץ בנקאית?

לא קל, ולפעמים גם על גבול הבלתי אפשרי, להשיג משכנתא עבור פושט רגל. צריך להבין שלא מדובר באדם מן השורה שהולך אל הבנק ומבקש משכנתא לרכישת נכס. פושט רגל בעבר או בהווה הוא אדם בעל היסטוריה כלכלית בעייתית מבחינת הבנק. הבנק "מסמן" ישר לקוח כזה ופעמים רבות מסרב להעניק לו משכנתא.

אדם שאינו מבין בתחום, לא יודע איך לגשת לעניין מסורבי המשכנתא. אני שומע על מקרים של אנשים שפונים ליועצי משכנתאות שנתקלים בפעם הראשונה בפושטי רגל, מאחלים להם הרבה הצלחה ונעלמים. ליועצים אלה אין ניסיון בתחום והם עלולים לגרום ליותר נזק מאשר להביא תועלת. מבחינתי, מי שלא מבין בפשיטת רגל שלא ייקח על עצמו את התיק.

כאן אני נכנס לתמונה כדי להשיג משכנתאות לפושטי רגל. יש לי ניסיון של שנים וטיפלתי במאות מקרים של אנשים שהגיעו אליי כבר על סף ייאוש. הידע שצברתי מאפשר לי לעזור להם ולהשיג את המשכנתא המיוחלת בתנאים הכי טובים שאפשר. כי אני יודע שפושטי רגל הבאים לקחת משכנתא, זקוקים לה כדי להיפטר מהחובות.

כמה זמן אחרי ההפטר אפשר לקחת משכנתא?

בעיקרון, פושטי רגל שהצליחו לקבל הפטר יכולים לקחת משכנתא, השאלה היא כמה זמן אחרי ההפטר ניתן לקחת משכנתא. יש כאלה שאומרים 3 שנים, אחרים 7 או אפילו 10 שנים. אבל האמת שונה לחלוטין. כאשר אנשים באים אליי לאחר פשיטת רגל לייעוץ וקבלת משכנתא, אני בכלל לא מתייחס לכל הנושא הזה של זמנים. הדבר המשמעותי ביותר שאני רוצה לראות, וזה גם מה שרוצים הבנקים לראות בסופו של דבר, הוא השינוי שחל באדם. כלומר, על הלקוח להראות לבנק שהוא למד את הלקח מפשיטת הרגל ושהוא בדרך להשתקם כלכלית.

מה זה אומר שינוי מבחינת פושט רגל?

מה שהבנק רוצה שנוכיח לו הוא שאנשים שעברו פשיטת רגל עשו באמת שינוי משמעותי בחייהם, שהם הבינו שניהול עסק אינו בשבילם ועברו להיות שכירים. צריך להוכיח שמעתה והלאה לאדם יש חשבון בנק מסודר, משכורת טובה, אין חריגות, הלוואות, הסתבכויות או כל דבר אחר שעלול לעורר חשד. ברגע שמצליחים להוכיח את הנקודה הזו לבנק, זה לא באמת משנה כמה זמן עבר מאז ההפטר. לא חייבים לחכות 3 או 5 שנים. מספיק אפילו שנה וחצי.

איך עובדת ההתנהלות מול הבנק?

יום יום אני עובד עם הבנקים ומנסה לשכנע אותם שהלקוחות שלי השתקמו לאחר פשיטת רגל, הבינו את הטעות ועכשיו הם רוצים לקבל משכנתא כדי לפתוח דף חדש. אבל זה קל כמו שזה נשמע. בדרך כלל התשובה שאני מקבל היא שהבנקים מעדיפים שלא להתעסק עם פושטי רגל, בגלל החשש שאנשים אלה יפשטו את הרגל שוב, שכן הם כבר "סומנו" על ידי הבנק בעבר וקיים תיעוד לכך שהם לא יודעים להתנהל מבחינה כלכלית. זאת אומרת שבעצם הבנקים מפחדים לתת לפושט רגל משכנתא על סמך היסטוריית העבר שלו, אך לא העתיד.

הדבר נכון גם עבור אנשים שחזרו להם הצ'קים מהבנק. למשל, לפעמים האדם לא מבין מדוע הבנק מסרב לתת לו משכנתא רק משום שחזרו לו כמה צ'קים בעבר, גם אם הוא מרוויח משכורת יפה של 20,000 שקלים בחודש ומחזור העסקאות שלו עומד על כ-3,000,000 שקלים בשנה. העניין הוא שגם במקרה של צ'קים שחוזרים הבנקים נוטים להיות חשדנים, שכן הם טוענים שאם עכשיו הצ'קים חזרו, הרי שבפעם הבאה גם הוראת הקבע של הלקוח עלולה לחזור, ועל כן הם לא מוכנים לקחת את הסיכון שבאי יכולתו של האדם להחזיר את הכסף. לפיכך, אם מדובר במקרה של צ'קים חוזרים אני ממליץ לאדם להמתין קצת כדי להראות לבנק שהכול בסדר, ושהוא יודע איך להתנהל עם הכסף.

כמו בדוגמה של הצ'קים, גם כשמדובר בפשיטת רגל המשימה העיקרית היא להוכיח לבנק שמדובר במעידה חד פעמית של הלקוח, ושדבר כזה לא יישנה בעתיד.

משכנתא חוץ בנקאית – איך זה עובד?

כאשר לוקחים משכנתא חוץ בנקאית, חשוב להבין שלא מדובר במשכנתא לטווח ארוך. לכן, המשכנתא החוץ בנקאית היא רק פתרון זמני עבור בעיה ספציפית, והיא נועדה לעזור לפושט הרגל להתחיל את חייו מחדש. לכן, מי שיש לו נכס לשעבד, למשל, יכול להשיג משכנתא חוץ בנקאית בקלות רבה יותר.

מעבר לכך, מי שמתכוון לקחת משכנתא חוץ בנקאית, צריך להביא בחשבון כמה דברים:

  • הלוואת גישור – משכנתא חוץ בנקאית ניתנת לתקופה של עד שנתיים במסגרת הלוואת גישור. כלומר, היא נועדה לאפשר לפושט הרגל להשתקם אחרי התקופה המורכבת.
  • הריביות גבוהות – בהשוואה לריביות שמציע הבנק, ריביות ההלוואה החוץ בנקאית גבוהות יותר ויכולות להגיע גם ל-14 אחוזים. זאת משום שהחברות החוץ בנקאיות מרוויחות את הכסף שלהן מהאחוזים.
  • שיטת תשלום נוחה יותר – החברות החוץ בנקאיות מאפשרות ללווה להחזיר את ההלוואה בדרך נוחה. לדוגמה, ניתן לשלם רק חצי מהסכום החודשי ואת שאר הסכום לצרף ליתרה הסופית של ההלוואה. לדוגמה, אם לקחנו הלוואה של 500 אלף שקלים, נוכל להחזיר כ-3,000 שקלים בחודש ואת השאר ביתרה הסופית של ההלוואה. מדובר בפתרון טוב ונוח עבור אנשים שעברו פשיטת רגל.

איך אתם מתכוונים להחזיר את המשכנתא?

ההתנהלות מול חברות חוץ בנקאיות אינה שונה כל כך מההתנהלות מול הבנק. בדומה לכך, גם חברות חוץ בנקאיות רוצות לדעת איך מבקש המשכנתא מתכוון להחזיר אותה. האפשרות הראשונה של פושט הרגל היא להחזיר את המשכנתא לבנק ולבצע מיחזור משכנתאות, אם עברו שנתיים מקבלת ההפטר. הדרך השנייה היא למכור את הנכס, אם קיים, ולהתחיל להחזיר את הכסף.

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com

צרו איתנו קשר עוד היום

פוסטים אחרונים בבלוג