נמצאים בפשיטת רגל או אחרי פשיטת רגל? צריכים משכנתא כדי לסגור את הפשר ? מרטין בוקסדורף מומחה בעל 15 שנות ניסיון עם פושטי רגל.
משכנתא לפושטי רגל בעבר, הכוונה היא למשכנתא בבנקים כאשר רוצים לקנות בית או לקחת משכנתא על נכס קיים.
משכנתא לאנשים שנמצאים בפשיטת רגל, כלומר משכנתא לפושטי רגל לפני סיום התהליך- מדובר על משכנתא חוץ בנקאית, כאשר הכסף מיועד לסגירת פשיטת הרגל וקבלת הפטר. בואו נדבר ונרחיב על שני הדברים.
משכנתא לאנשים שנמצאים בהליך פשיטת רגל:
כאשר מדברים על משכנתא חוץ בנקאית, הכוונה היא למשכנתא שנותנים גופים שהם לא בנקים, כאשר מה שמיוחד במשכנתא הזו, זה העובדה שהיא ניתנת לתקופה קצרה מאוד וזה שהריביות בה הרבה יותר גבוהות מהבנק.
משכנתא לתקופה קצרה:
הכסף החוץ בנקאי מגויס ממשקיעים, כמו בתי השקעות וחברות ניהול השקעות, למשל מיטב דש או אלטשולר שחם, מנורה מבטחים וכן הלאה.
היות והכסף הוא דרך בתי השקעות, זה אומר שהכסף צריך להיות זמין בהתראה קצרה יחסית. לכן משכנתאות חוץ בנקאיות ניתנות תמיד לשנה או שנתיים בלבד. בתום התקופה הזו, חייבים להחזיר את הכסף או למחזר את המשכנתא לאחד הבנקים כדי להחזיר את הכסף.
ריביות גבוהות:
תראו, אף בנק לעולם לא יתן כסף לאדם שנמצא בפשיטת רגל, היות ורמת הסיכון היא גבוהה מדי. חברות חוץ בנקאיות לעומת זאת מתפרנסות ממתן משכנתאות לאנשים בסיכון גבוה, אבל התמורה שלהם היא ריבית הרבה יותר גבוהה שאמורה לפצות על רמת הסיכון הגבוהה.
הריביות בשוק החוץ בנקאי נעות בין 9 ל13 אחוז, כאשר המשתנה הוא גובה המשכנתא שצריכים, אחוז המימון מתוך שווי הבית, רמת ההסיכון והפוטנציאל לקבל את הכסף חזרה לאחר תום תקופת המשכנתא.
אנשים שנמצאים אחרי פשיטת רגל:
משכנתא לאנשים שנמצאים אחרי פשיטת רגל זה כבר עניין אחר לחלוטין. אני מצליח להשיג משכנתאות בבנקים לאנשים שעברו פשיטות רגל ונמצאים אחרי הפטר.
מה היסודות החשובים ביותר של משכנתא אחרי פשיטת רגל?
קודם כל – האם כל הדברים נמחקו מדוח נתוני אשראי? דו"ח נתוני אשראי הוא דו"ח bdi כאשר המטרה שלו היא להצביע על כל הבעיות שהיו או לא היו לבן אדם בשנים האחרונות. לכאורה הכול בסדר, זה ברור שהדו"ח יציין פשיטת רגל.
אבל זה לא הכול. הבעיה הגדולה של אנשים שעברו פשיטת רגל, היא שהבנקים נוטים לא למחוק מתוך הדו"ח את הבעיות שהיו. הסבר: נניח שהיה לי חוב מול בנק כל שהוא, לאחר שקיבלתי הפטר- הבנק היה אמור לדווח לבנק ישראל שהחוב כבר לא קיים. הבעיה היא שהבנקים נוטים לשכוח ולא לדווח את סגירת החוב לבנק ישראל, לכן נשאר סימן כאילו החוב עדיין פתוח.
מה אתם עושים היום לעומת בעבר? תראו, יש מודל מסוים שהבנקים אוהבים בנוגע לפושטי רגל לשעבר. המודל הקלאסי הוא אדם שהיה בעל עסק, עבר פשיטת רגל ולאחר מכן התחיל להיות שכיר. לבנקים משום מה נוח יותר לקבל את העובדה שבעל עסק עבר להיות שכיר, מאשר כל תשריט אחר.
בגדול הבנקים מעדיפים שכירים, את זה כולם מבינים. אבל משום מה קשה להם לקבל את העובדה שאדם היה עצמאי ולאחר שעבר פשיטת רגל, נשאר עצמאי. כמו כן, קשה עוד יותר להסביר לבנקים שאדם שהיה שכיר- עבר פשיטת רגל. קשה מאוד להסביר לבנקים ששכיר עבר פשיטת רגל.
הכנסות מסודרות– מחלה נוספת של אנשים שעברו פשיטת רגל, היא העובדה שאנשים אשר עוברים פשיטת רגל, ממשיכים להתנהל בצורה שלא תואמת התנהלות פיננסית של אדם סביר.
הכוונה היא לזה שמפקידים משכורת אצל האישה, או לא מפקידים בשום מקום בכלל. עצמאים נוטים להעלים הכנסות ונתקעים עם דוחות נמוכים שלא מאפשרים לקחת משכנתא. כל הדברים האלו תואמים התנהגות של אנשים שעברו פשיטת רגל, אבל לא תואמים אדם סביר. כדי לקחת משכנתא אחרי פשיטת רגל, חייבים להיגמל מהרגלים רעים אלו.