משכנתא למסורבים – מיתוסים על משכנתא והפתרונות למסורבים
ברגע שמאשרים לנו לקחת משכנתא, אין מאושרים יותר מאתנו, ולא בכדי. המשכנתא מאפשרת לנו לנשום לרווחה ולנצל את תנאי התשלומים הנוחים לצורך רכישת נכס להשקעה או למגורים.
מטבע הדברים, המשכנתא היא הלוואה לכל דבר שיש צורך להחזיר טיפין טיפין. כל בנק שממנו אתם לוקחים את ההלוואה רוצה להיות סמוך ובטוח שיהיה לכם איך להחזיר אותה. לפיכך, סירוב מהבנק עשוי להביא את מבקש ההלוואה לחפש דרכים אחרות לקבל משכנתא למסורבים, דוגמת לקיחת הלוואה מחברות חוץ בנקאיות.
הגיע הזמן לנפץ את המיתוסים
לפני שאנחנו מגיעים לנושא של משכנתא למסורבים ואיך אפשר לקבל בכל זאת משכנתא ללא עזרתו של הבנק, נכיר תחילה כמה מיתוסים נפוצים על לקיחת הלוואות:
- משכנתא בריבית נמוכה תמיד כדאית יותר.
הדחף הראשון שלנו הוא להסכים ללקיחת משכנתא בריבית נמוכה, אך זו עלולה להתגלות כטעות. גם אם בתחילת הדרך אתם נהנים מתשלומי משכנתא נמוכים עם אחוזי ריבית אפסיים כמעט, המצב עלול להשתנות במקרה שבו הריבית עשויה לעלות בפתאומיות. לפיכך, כאשר בוחרים משכנתא בריבית נמוכה, מומלץ לברר אם מדובר בריבית קבועה או בריבית משתנה.
- תמיד טוב לקחת משכנתא גבוהה ממה שצריך באמת.
לא נכון. הסוד הוא לקחת בדיוק מה שצריך. שהרי אינכם רוצים לשלם הרבה מעבר לדרוש. מסיבה זו, לפני לקיחת המשכנתא כדאי לבצע כמה חישובים ולהביא בחשבון נתונים כמו הוצאות על שיפוצים, תיווך, עורך דין, תשלומי מיסים וכדומה, וזאת בנוסף לשווי הנכס שבו אתם מעוניינים.
- לא משנה לאיזה בנק נפנה, הוא מציע לכל לקוח את אותם התנאים.
לא נכון. הבנק לוקח בחשבון פרמטרים שונים לפני שהוא מציע לכם את ההלוואה, דוגמת רמת ההכנסה של הלקוח או גובה המשכנתא.
- משתלם יותר לקחת משכנתא בסוף שנה.
בעבר אכן היו מבצעים של סוף שנה שבהם היו יוצאים הבנקים. אבל היום זה כבר לא כך והתנאים המיוחדים אינם תלויים דווקא בסוף השנה. על כל פנים, לפני שפונים אל בנק מסוים, כדאי לראות תחילה מה הוא מציע מבחינת הלוואה.
- אפשר לבקש הצעות להלוואה מכמה בנקים.
לא תמיד נכון. ברגע שפונים לבנק אחד, עצם הפנייה מתעדכנת אוטומטית בכל הבנקים. כך שאם בנקאי שעובד בבנק Y הבחין שכבר פניתם לבנק X הוא עלול לסרב לתת לכם הלוואה.
ואם לא אישרו לי משכנתא, מה אפשר לעשות?
במקרים לא מעטים מסרבים הבנקים להעניק משכנתא למבקשים. ברגע שהבנק חושד בכך שלמבקש המשכנתא לא תהיה אפשרות להחזיר את המשכנתא במלואה, הוא יעדיף שלא להסתכן במתן ההלוואה.
המקרים לסירוב נתינת המשכנתא יכולים להיות רבים: פעם מדובר בפושט רגל לשעבר שעדיין יש לו חובות, ופעם באדם ללא בעיות פיננסיות משמעותיות אך ההכנסות שלו נמוכות ומעידות על כך שתהיה לו בעיה לשלם את המשכנתא במלואה. כך או כך, כאשר הדלת נסגרת, נפתח חלון. זה נכון לגבי דברים רבים, וביניהם לגבי המשכנתא.
אם קיבלתם סירוב מהבנק ואתם יודעים שאין הרבה סיכויים שתקבלו ממנו משכנתא, ישנן חברות חוץ אשר מעניקות משכנתא למסורבים. חברות אלה מודעות יותר למצב הכלכלי שלכם ומוכנות יותר ללכת לקראתכם, ועדיין חשוב להבין שגם בקרב חברה חוץ בנקאית תצטרכו להוכיח שאתם יכולים לשלם את ההלוואה במלואה.
כמו כן, ישנם עוד שני דברים שכדאי לדעת על חברות חוץ בנקאיות. הראשון הוא שהעמלות בחברות אלה גבוהות יותר מאלה של הבנק, שכן החברות החוץ בנקאיות מתקיימות בעצם מאחוזי העמלות האלה. הדבר השני הוא שבדרך כלל מדובר בהלוואות לטווח קצר. על כל פנים, לפני שלוקחים הלוואה חוץ בנקאי, כדאי לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי.