לוקחים משכנתא אחרי פשיטת רגל? קבלו כמה טיפים חשובים שיכולים לעזור לכם לצלוח את המשימה!
לא קל להיות פושט רגל, ובייחוד פושט רגל המעוניין לקבל משכנתא. לאחר ניסיון של שנים בתחום, אני רוצה להעניק כמה טיפים שכדאי לדעת בנושא.
טיפ 1: המשכנתא אחרי פשר? תבדקו את דו"ח נתוני האשראי
בעבר חברת BDI הייתה אחראית על נתוני האשראי, והיום מדובר בדו"ח נתוני אשראי. זהו דו"ח מקיף מאוד שכל פושט רגל צריך להכיר מקרוב, במיוחד אם הוא רוצה לקחת משכנתא בקרוב.
בתור התחלה, בדו"ח נתוני אשראי ניתן לראות שני נתונים המשמעותיים במיוחד לאחר שעוברים פשיטת רגל. הראשון הוא כמה זמן עבר מאז פשיטת הרגל, והשני, החשוב יותר, הוא אי הימצאותם של הנתונים השליליים שקדמו לתקופת קבלת ההפטר. פעמים רבות הבנקים אינם מוחקים את החובות הרישומים, אף על פי שפושט הרגל כבר קיבל את ההפטר ועבר לא מעט זמן מאז. זכרו, כל עוד הרישומים השליליים האלה נמצאים בדו"ח שלכם, אין לכם סיכוי לקבל משכנתא. אם נפטרתם מכל החובות, דאגו למחוק את הרישומים האלה לאלתר.
תוכלו להזמין את הדו"ח בטלפון כוכבית 6194. אם אתם מסתבכים, אתם מוזמנים בחום לשלוח אותו אליי ואני אסביר לכם הכול.
טיפ 2 – אל תחסמו לעצמכם אפשרויות
כאשר עוברים פשיטת רגל שורפים לא מעט גשרים בדרך, ובמקרה שלנו – בנקים. פושט רגל כולל עיקולים, החזרי הלוואות, דחיית צ'קים, החזרי משכנתאות ומאפיינים נוספים שעלולים ליצור יחסים טעונים בין פושט הרגל לבנק. כך שאם נותרו עוד בנקים שלא מכירים לעומק את ההיסטוריה הכלכלית שלכם כפושטי רגל, לא כדאי לשרוף גם אותם ולבקש משכנתא ללא הבחנה. חשוב לנהוג איתם בזהירות כדי לא לפגוע בסיכויים שלכם לקבל משכנתא.
לכן, כדאי להגיש בקשה לבנק חדש לצורך קבלת משכנתא רק אם:
- עברו לפחות שנתיים מאז פשיטת הרגל.
- יש לכם הכנסות טובות ומסודרות. כלומר, אתם יכולים להוכיח שהשתקמתם מבחינה כלכלית.
- העניינים הפיננסיים שלכם מתנהלים על מי מנוחות.
דעו שלעולם לא אגיש עבורכם משכנתא, אם לא אדע במאה אחוז שיאשרו אותה.
טיפ 3 – אל תפקידו את המשכורת שלכם אצל אדם אחר.
אני נתקל הרבה בפושטי רגל המפקידים את המשכורת שהם מרוויחים אצל אדם אחר – בן או בת זוג, הורה או ילד, כי היה להם ניסיון בעייתי עם הבנקים או שהם חוששים להתמודד עם כל הביורוקרטיה של הבנק.
חשוב להבין שמדובר בהפקדה בלתי חוקית, ומי שעושה זאת עובר על הלבנת הון, שלא לדבר על כך שהבנקים מאוד לא אוהבים את זה. כך שאם תגיעו לבנק שעוד לא הייתה לכם היסטוריה איתו ותגידו שאתם מפקידים את המשכורת אצל האישה, הסיכוי שלכם לקבל משכנתא הוא אפסי. לפני הכול, אתם צריכים להוכיח לבנק שהחשבון שלכם – העסקי או הפרטי – השתקם והמשכורת אליו מוזרמת בול בזמן.
טיפ 4 – לשקול הכנסות מול קבלת המשכנתא
אחד הדברים החשובים ביותר שהבנק רוצה לבדוק הוא מהו גובה ההכנסות שלכם נכון לעכשיו ומהו גובה המשכנתא שאתם מבקשים. הנתונים האלה מאפשרים לבנק לנהל סיכונים להחליט אם לאשר את המשכנתא.
אם ניקח דוגמה במספרים, לצורך העניין אם אתם מרוויחים 13 אלף שקלים וזקוקים למשכנתא של 1.3 מיליון שקלים, הבנק רואה בכך סיכון גבוה מאוד. אבל אם אתם מגיעים אל הבנק כשיש לכם משכורת של 30,000 שקלים והוא מבקש משכנתא של 500 אלף שקלים, מבחינת הבנק סכום כזה נשמע יותר הגיוני והעיקר – בטוח.
ועוד הערה קטנה. פונים אליי הרבה אנשים שזכו בדירות למשתכן שצריכים משכנתא גבוהה דחוף. אם אני רואה שאין להם סיכוי לקבל משכנתא בגובה הזה בקרוב, אני מרגיע אותם ודואג להזכיר שיהיו עוד פרויקטים. כך שכדאי לחכות עד יעבור זעם ועד שחשבון הבנק ישתקם קצת יותר.
טיפ 5 – משכנתא גם למי שעבר הוצאות לפועל ועיקולים.
אנשים שעברו עיקולים והוצאות לפועל שואלים את עצמם אם הם יוכלו לקבל משכנתא. ובכן, הדבר תלוי בשני גורמים: האם מדובר בעיקול בסכום גבוה ומהי זהותו של הגוף האחראי על העיקול?
אם מדובר בסכומים לא גבוהים יחסים והוצאות לפועל שבוצעו מול גופים שאינם בנקים, יש סיכוי לקבל משכנתא. העניינים הולכים ומסתבכים אם קיים עיקול מול הבנק, או אז הסיכוי לקבל משכנתא הולך ופוחת.
טיפ 6 – עדיף להיות שכירים.
אם סגרתם את העסק אחרי פשיטת הרגל ועברתם להיות שכירים, אתם נמצאים במקום מועדף יותר מבחינת הבנקים. גופים פיננסיים גדולם כמו הבנקים רוצים לראות ש"חזרתם למוטב", למדתם את הלקח לאחר פשיטת רגל והיום יש לכם משכורת מסודרת שאתם מקבלים כל חודש מגורם אחר.
מנגד, הבנקים נוהגים בחשדנות כלפי פושטי רגל שממשיכים להיות עצמאיים גם לאחר הבור הכלכלי שאליו נכנסו. כך שאם הייתה לכם בעבר חברה בע"מ וסגרתם אותה, חשוב לוודא שזה רשום אצל הבנקים. אחרת תיתקלו בסירוב קבלת משכנתא.
טיפ 7 – חכו שנתיים.
גם אם עכשיו בוער לכם לקבל משכנתא ועדיין לא עברו שנתיים מאז ההפטר, לא מומלץ למהר. אחרת אתם עלולים לשרוף לעצמכם את ההזדמנות לקבל משכנתא גם מבנק שבו אין לכם היסטוריה. במקרה זה חשוב להמתין שנתיים לפחות כדי להוכיח לבנק שהשתקמתם מבחינה כלכלית.
טיפ 8 – לא למהר לקחת משכנתא לאחר ההפטר.
הטיפ הזה מצטרף לטיפ הקודם: ככל שיעבור יותר זמן מרגע פשיטת הרגל, כך יותר טוב. גם אם קיבלתם סוף כל סוף את ההפטר המיוחל, אל תמהרו לרוץ לבנק כדי לקחת משכנתא, כי אתם עלולים להתאכזב ובגדול. קחו את הזמן, תתחילו לצבור הון עצמי ורק אז תפנו אל הבנק.
טיפ 9 – רוצים לפתוח חשבון בבנק הדואר? תחשבו שוב
מבחינת החוק, הבנק אינו יכול לסרב לאדם בבקשה לפתוח חשבון בנק. למרות זאת, לפעמים בנקים דוחים בקשות של פושטי רגל לפתוח חשבון בנק, ובכך פועלים בניגוד לחוק. מי שאינו מכיר את החוק הזה ואינו מתעקש עם הפקיד בבנק לפתוח חשבון, מוצא את עצמו פותח חשבון בבנק הדואר. הבעיה היא שכאשר באים לבקש משכנתא מכל בנק ומציגים אישור ניהול חשבון מבנק הדואר, בקרב הבנקים מתעוררים סימני שאלה גדולים. הם מתחילים לחקור לעומק והאישור למשכנתא מתעכב.
על כן, חשוב שתעמדו על זכותכם לפתוח חשבון בנק, גם אם עברתם פשיטת רגל.
מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com