משכנתא למסורבים

מעל עם מסורבים

מרטין בוקסדורף הוא מומחה עם 15 שנות ניסיון בטיפול במשכנתאות של מסורבים בבנקים או בחוץ בנקאי.

חושבים לקחת משכנתא חוץ בנקאית כדי לסגור פשיטת רגל או לסגור חובות? כבר הבנתם שהבנק לא הולך לאשר את המשכנתא וצריכים חוץ בנקאי? אז הנה הדברים שצריך לשקול לפני שניגשים לקחת משכנתא חוץ בנקאית:

לכמה זמן אתם לוקחים משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתאות חוץ בנקאיות בדרך כלל ניתנות או בתור הלוואת בלון לתקופה קצרה ( לא משלמים לא ריבית ולא קרן) או בתור הלוואה ארוכת טווח ( די נדיר). היות ומדובר בהלוואות יקרות מאוד, צריך להחליט היטב לכמה זמן לוקחים את המשכנתא.

השיקול הוא למעשה פשוט. לא משנה מה הצרה שאתם נמצאים בה, ברגע שיעבור פרק זמן כל שהוא, יהיה ניתן למחזר את המשכנתא הזו לבנקים. הנקודה היא שאתם צריכים לקחת את החוץ בנקאי לתקופת זמן מספקת כדי שבסיום, יהיה ניתן להעביר את המשכנתא הזו לבנק.

דוגמה: אם חזרו לכם חמישה צ'קים, סביר להניח שעוד שנה, ניתן יהיה כבר להעביר את המשכנתא הזו לאחד הבנקים. במקרה הזה ככל הנראה מספיק שלקחתם את המשכנתא לשנה אחת בלבד.

דוגמה שנייה: נניח שעכשיו התחלתם הגבלה, אנחנו יודעים שניתן לבקש משכנתא בבנק רק שנה לאחר סיום ההגבלה. במקרה כזה החישוב אומר שאנחנו צריכים משכנתא חוץ בנקאית של בערך שנתיים, כדי שבסיום התקופה יהיה ניתן לסיים את המשכנתא ולהעבירה לבנק.

דוגמה שלישית: נלך למקרה חמור יותר. נניח שהתחלתם עכשיו הגבלה חמורה. אנחנו יודעים שניתן לבקש משכנתא בבנקים רק שנתיים לאחר סיום ההגבלה שנמשכת שנתיים. במקרה הזה אנחנו צריכים לחשב את העובדה שאנחנו לא נוכל להעביר את המשכנתא הזו לבנק בארבע שנים הקרובות. יש כמובן עוד שיקולים, אבל אני מניח שהבנתם כבר את הרעיון.

האם יש לכם מספיק הכנסות כדי להעביר את המשכנתא הזו לבנק?

משכנתא חוץ בנקאית היא מאוד יקרה ובמרבית המקרים לא משלמים את הקרן או הריבית ולכן היא כל הזמן הולכת וגדלה. כלומר אם לקחתם משכנתא חוץ בנקאית לשנתיים וקיבלתם לידיים שלכם סביב 400 אלף שקלים, יכול מאוד להיות שעוד שנתיים כאשר תירצו למחזר את המשכנתא הזו לבנק- אתם תצטרכו להחזיר סביב 600 אלף שקלים.

אני לא רוצה להסביר את החישוב כי סתם השתמשתי בדוגמה, אבל תזרמו איתי. נניח שאני בסוף התקופה החוץ בנקאית שלי צריך להחזיר לחברה 600 אלף שקלים, האם הבנק יאשר לי 600 אלף שקלים?

צריך לעשות את החישובים מראש. האם בסוף התקופה, כאשר הבנקים ישכללו את גודל הבעיה שהייתה לי ויחד עם גודל הסכום שאני צריך להחזיר- הם יתנו לי משכנתא בכלל?

לדוגמה: אם אני מרוויח 15 נטו והייתי מוגבל במשך שנה אחת, זה נשמע כמו משהו שיתן לי לקבל משכנתא. לעומת זאת אם הייתי מוגבל שנתיים ואני מרוויח 12 אלף שקלים ואני צריך למחזר לבנק סכום של 600 אלף שקלים, ככל הנראה הסיכוי לקבל את זה בבנק הוא יותר נמוך.

איך בוחרים משכנתא חוץ בנקאית:

ברוך השם לא חסר היום משכנתאות חוץ בנקאיות. שלל גדול של חברות וקרנות מציעות הלוואות חוץ בנקאיות בשיעבוד נכסים. השאלה הגדולה היא איך בוחרים את המשכנתא החוץ בנקאית? מה הדברים החשובים ביותר?

תראו, המחשבה הנפוצה היא שמה שחשוב זה הריבית, אבל זה לא באמת נכון. חשוב להבין, יועץ משכנתאות ממוצע – יודע לחפש את הריביות, יועץ משכנתאות חכם ומנוסה, ידע להגיד לכם שדבר כמו משכנתא לפושטי רגל זה לא עיקר הריבית.

העיקר הוא גמישות מצד החברה שנותנת את הכסף והיכולת להתנהל מולה ללא מורכבויות נוספות. נניח שהייתם אמורים לצאת אחרי שנה ולא הספקתם, או להיפך, אתם רוצים לסיים את המשכנתא החוץ בנקאית לפני הסיום הרשמי של התקופה- אתם חייבים חברה שתתחשב בכל המצבים האלו ותוכל לבוא לקראתכם בהגמשת תנאי היציאה.

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com

צרו איתנו קשר עוד היום

פוסטים אחרונים בבלוג